«Денег нет, но вы… копите!» Такой совет достаточно часто можно встретить как в деловых изданиях, так и в статьях по психологии. Причем по самым разным поводам. Сбережения помогают пережить общий экономический кризис и свой затянувшийся поиск работы. Сбережения позволяют чувствовать себя уверенно изо дня в день, не боясь непредвиденных расходов.

Все это здорово и правильно, только вот как копить, когда едва хватает от зарплаты до зарплаты?» – спросит кто-нибудь. Представьте, что даже в этом случае есть выход, и можно копить деньги без ущерба для повседневной жизни!
Существует несколько действенных методов о которых мы вам сейчас и расскажем:

1. Метод 50/30/20 - Суть данного метода накоплений в том, чтобы половину дохода тратить на базовые нужды, примерно треть – на развлечения и все, что доставляет вам удовольствие от жизни, и 20% откладывать в качестве сбережений. Так советует поступать психолог и финансовый консультант Алекса фон Тобель. Она считает, что бюджет не должен быть синонимом лишений. Бюджет предназначен для достижения важных финансовых целей, а еще для того, чтобы наслаждаться заработанными деньгами. Распределение средств по методу 50/30/20 позволит эффективно копить деньги без ущерба для обычной жизни.

2. Метод «Сначала платить себе» - Любой взрослый человек постоянно кому-то что-то должен. Должен выплатить проценты по кредитам и сам кредит; должен отдать деньги, которые взял взаймы у коллеги, друга, соседа и т.п. Если вы задались вопросом как в такой ситуации можно что-то накопить Автор книги «Думай и богатей» Наполеон Хилл нашел выход. Он считает, что нужно просто сделать накопление сбережений приоритетом, и с каждого дохода сначала откладывать «на будущее», а уже потом распределять траты оставшихся денег. И не важно, сколько именно вы решите откладывать: 5%, 10%, еще какой-то вариант.

Важен сам подход, который нужно сделать полезной привычкой сначала заплатить себе, зарезервировав деньги, которые точно останутся у вас, а уж потом платить всем остальным. Таким образом, проценты, кредиты, коммуналка, одежда, обувь, отпуск являются второстепенными тратами, относительно самой главной – платить себе.

И тут важно не путать понятия «платить себе» и «тратить на себя». То, что вы купили себе новые ботинки (костюм, платье, ноутбук, автомобиль), не означает, что вы заплатили себе. Это означает, что вы потратили деньги на себя, что, безусловно, тоже нужно. Заплатили себе – это когда деньги остались у вас.

3. Метод «4 конвертов» - Сразу скажем, что «4 конверта» – это некоторая условность, подразумевающая, что в месяце 4 недели, хотя 30 дней – это чуть больше. И именно на 4 недели или 4 конверта нужно распределить все деньги, которые останутся после того, как вы отложите 10% дохода за месяц в качестве сбережений, сделаете все обязательные платежи и спланируете так называемые «социальные траты».

Под «социальными тратами» подразумеваются покупки подарков на день рождения друзьям и родственникам, совместные посиделки с друзьями и прочие мелкие радости, без которых лично вам сложно обойтись.

Под «мелкими радостями» стоит понимать небольшие траты на конфеты, шоколадки, билеты в кино и театр. Покупка n-ой по счету баночки крема для рук с экстрактом пчелиной пыльцы и уж тем более 8-й пары сапог за сезон к таковым не относится. Конечно, если вы можете себе это позволить, то хорошо. Однако если у вас в запасе ни копейки на форс-мажорные обстоятельства либо же вы никак не можете накопить на нечто более существенное, чем пара сапог, пора пересмотреть некоторые свои траты. После того, как вы определитесь, что же вам будет нужно купить в ближайший месяц обязательно, выделяете на это нужную сумму, а то, что останется, делите по формуле «1 конверт = 1 неделя». Что делать, если после всех вышеназванных манипуляций не осталось ничего, что можно было бы успешно разделить на 4 и как-то прожить на получившуюся сумму целую неделю? Главное, ни в коем случае не отказываться от идеи делать сбережения! Ранее мы уже говорили о том, что привычка откладывать сама по себе важнее, чем собственно процент от дохода, который вы отложите.

Начните откладывать 5%, однако если и это мало исправляет ситуацию, вам впору задуматься, что вы делаете не так, где вы тратите лишнее или, что еще вероятнее, недорабатываете и недозарабатываете. Или почему не цените себя как специалиста, соглашаясь на столь малую зарплату, которой не хватает ни на жизнь, ни на сбережения.

4. Метод «6 кувшинов» - «А что, если вместо конвертов складывать деньги в кувшины, и тем самым изобрести новый способ как экономить и копить деньги?» – спросит кто-то. Нечто общее у этих методов есть, однако есть и различия. Так, автор метода Харв Экер предлагает свою систему структурирования доходов и расходов.

Автор предлагает распределять ежемесячный доход в следующих пропорциях:

· 55% – текущие расходы.

· 10% – отдых и развлечения.

· 10% – образование и саморазвитие.

· 10% – крупные покупки.

· 10% – инвестиции.

· 5% – подарки и благотворительность.

Важный момент заключается в том, чтобы ни в коем случае не перекладывать деньги из кувшина в кувшин, а тратить их лишь целевым образом. То, что вы отложили на образование и саморазвитие, не должно «перекочевать» на отдых и развлечения. А то, что предусмотрено для инвестирования, не должно тратиться на текущие нужды.

Таким образом, Харв Экер считает правильным копить деньги в формате инвестиций. Инвестиции, сделанные сегодня, при удачном стечении обстоятельств принесут доход завтра. И этот новый доход можно будет распределить по вышеописанной схеме, предусмотрев 10% для новых инвестиций. Как делать инвестиции и куда инвестировать – это отдельная тема, выходящая за рамки сегодняшнего материала.

5. Метод «5050» - Как накопить 5050 рублей за 100 дней? Если вы зарабатываете совсем мало, вам может показаться, что никак. Если вы зарабатываете выше среднего и 5 тысяч для вас не проблема, просто добавьте еще один «нолик» и мечтайте вместе с нами.

Итак, в чем суть? Данный метод основан на одной интересной математической закономерности, открытой немецким математиком Карлом Гауссом (1777-1855). Так, если к 1 прибавить 2, потом к получившейся сумме прибавить 3, а к новой сумме 4 и так дойти до ста, у вас получится 5050.

Таким образом, если вы решите копить деньги по этой формуле, каждый день откладывая на 1 рубль больше, чем вчера, через 100 дней у вас накопится 5050 рублей. Как говорится, «мелочь, а приятно». Пусть это совсем немного, однако если сегодня у вас нет даже такого запаса денег, такое накопление будет более дальновидным шагом, чем потратить все и потом даже не вспомнить, на что именно вы это все потратили.

При этом вы не будете ощущать ограничений в повседневной жизни, особенно в первые несколько дней, чего уже достаточно, чтобы войти в ритм и наработать привычку откладывать деньги. Минус рубль или 10 из ежедневного бюджета вы просто не заметите, да и 50-100 рублей легко сэкономить, перестав хоть на какое-то время покупать себе ненужные мелочи, которые потом пылятся на полках.

Основные привычки и ошибки, мешающие копить деньги:

· Постоянные новые поводы для трат вместо того, чтобы просто отложить некоторую сумму.

· Отсутствие учета финансов и незнание реального положения дел со своими долгами, доходами, обязательными платежами.

· Накопление долгов без особой к тому необходимости.

· Жизнь не по средствам, когда траты выше, чем доход.

· Покупка ненужных вещей за компанию, по акции, из-за хорошей скидки.

· Импульсивные траты уже накопленных средств.

· Забывчивость, когда необходимость пополнить копилку, заначку или депозит просто «вылетает из головы».

· Кредиты для того, чтобы выплатить ранее взятые кредиты.